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¿Conviene pagar en cuotas o de contado?
"¿Cuotas o contado?" es una de las preguntas más comunes al comprar en Argentina. La respuesta depende de dos números: cuánto más caro sale el plan en cuotas y cuánta inflación esperas mientras lo pagas. En esta guía verás cómo compararlos con un ejemplo paso a paso.
La idea: la plata de mañana vale menos
Con inflación, $ 10.000 dentro de un año compran menos que $ 10.000 hoy. Por eso no alcanza con sumar las cuotas y compararlas con el contado: hay que llevar cada cuota a valores de hoy.
Valor de hoy de una cuota = cuota ÷ (1 + inflación mensual)^meses hasta que la pagas
Sumando el valor de hoy de todas las cuotas se obtiene cuánto cuesta realmente el plan. Si es menos que el precio de contado, conviene pagar en cuotas.
Ejemplo paso a paso
Un producto cuesta $ 100.000 de contado o 12 cuotas de $ 10.000 (en total, $ 120.000: un 20 % más). La primera cuota se paga con el próximo resumen.
| Inflación mensual esperada | Las 12 cuotas valen hoy | ¿Qué conviene? |
|---|---|---|
| 1 % | $ 112.550 | Contado |
| 3 % | $ 99.540 | Da casi lo mismo |
| 4 % | $ 93.851 | Cuotas |
Con 4 % mensual, aunque nominalmente pagas $ 20.000 más, en plata de hoy las cuotas cuestan $ 6.149 menos que el contado.
El número clave: el interés implícito
Cada plan en cuotas esconde una tasa de interés mensual: la que hace que las cuotas valgan exactamente el precio de contado. En el ejemplo, esa tasa es de alrededor del 2,93 % mensual.
La regla es simple:
- Si esperas más inflación que el interés implícito, convienen las cuotas.
- Si esperas menos inflación, conviene el contado.
Cuotas sin interés
Si el precio en cuotas es el mismo que el de contado, con cualquier inflación conviene pagar en cuotas: pagas lo mismo con plata que vale cada vez menos.
Pero ojo con el descuento por pago de contado. Si el contado tiene, por ejemplo, un 15 % de descuento, las "cuotas sin interés" en realidad tienen un recargo del 17,6 % sobre el precio con descuento. Ahí hay que hacer la cuenta.
Lo que no entra en la cuenta
- Intereses de la tarjeta: si no pagas el total del resumen, la tarjeta cobra intereses altos y casi siempre conviene el contado.
- Tu situación: si pagar de contado te deja sin ahorros para imprevistos, las cuotas pueden ser una mejor decisión aunque cuesten un poco más.
- Qué harías con la plata: si el dinero que no gastas hoy lo pones en un plazo fijo o un fondo que rinde más que el interés implícito del plan, las cuotas convienen todavía más.
Hazlo con tus números
Con la calculadora de cuotas o contado escribes el precio, las cuotas y la inflación que esperas, y ves al instante qué conviene, cuánto valen hoy las cuotas y el interés implícito del plan.